¿QUÉ SON EL INFRASEGURO Y EL SOBREGURO?

¿Qué son el Infraseguro y el Sobreseguro? Conoce sus peligros y asegúrate de hacer bien tu póliza.

El Infraseguro y el Sobreseguro son dos conceptos importantes en el mundo de los seguros que debemos tener en cuenta para proteger nuestros bienes de manera adecuada. En este artículo, te explicaremos en qué consisten, los peligros que conllevan y cómo evitarlos.

¿En qué consiste el Infraseguro?

El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado de un bien es menor al valor real del mismo. Esto significa que, en caso de siniestro, la indemnización que recibiremos será menor a lo que realmente necesitamos para reponer o reparar el bien dañado. Por ejemplo:

 

 -En Seguros de Coche:

Si tenemos contratada la garantía de «Daños propios» ó «Todo riesgo» y el valor declarado en la póliza es inferior al que tiene en el mercado, en caso de siniestro, la compañía de seguros nos indemnizará por el valor asegurado y no por el valor real del vehículo. 

También es muy importante antes de contratar la póliza,  peritar todos los accesorios de serie y no de serie que lleve el vehículo e incluir su valor detallado en el las condiciones particulares de la póliza. Si no se hace, en caso de siniestro NO nos indemnizarán el valor de los mismos. 

En Seguros Multirriesgo de Hogar, Comunidad, Comercio, Pyme o Industria:

Si la construcción es de nuestra propiedad, la forma de aseguramiento habitual y correcta será » A valor total». Para ello habrá que asegurar cada metro cuadrado construido (normalmente los reflejados en el catastro) acorde con el valor de reconstrucción que actualmente (Diciembre de 2023) varia entre 350 y 1450 € según el tipo de construcción ( Garaje / Trastero diáfano / Local comercial, Nave Industrial, Piso, Casa apareada, Casa a 4 vientos) y la calidad de la obra ( Sencilla, Media ó Lujo)

Como ejemplo: Un piso de 80m2 construidos en calidad media, deberá tener como capital asegurado del Continente: 80 m2 x 950 €= 76000 €. 

Si se han hecho reformas recientes (cocina y/o baños, por ejemplo) que mejoran la calidad y acabados del continente original, se deberá sumar el coste de dichas reformas al valor asegurado. En el caso del piso de 80m2 mencionado anteriormente, si la reforma ha costado 25000 € , los sumaremos a los 76000€ dando un total de 101.000 € de valor asegurado para el continente. De esta manera , en caso de siniestro parcial o total se nos indemnizará correctamente y podremos efectuar la reconstrucción haciéndose cargo la compañía de todo el coste que corresponda.

¿En qué consiste el Sobreseguro?

 Por otro lado, el Sobreseguro ocurre cuando el valor asegurado de un bien es mayor al valor real del mismo. En este caso, estaremos pagando una prima más alta de lo necesario, ya que la compañía de seguros solo nos indemnizará hasta el valor real del bien. Es importante  saber que , en caso de ser propietario del inmueble, el valor correcto para asegurar un continente será el valor de reconstrucción y sus reformas si las hubiere, NO el valor de venta, ni el precio de mercado, ni el valor de la hipoteca que haya prestado el banco. 

 Como se observa, normalmente, según la zona donde esté la construcción asegurada (vivienda, comunidad de pisos, local comercial ó nave industrial)  , el valor de reconstrucción será mucho menor que el valor de venta del inmueble. No tienen nada que ver y es importante no confundirlos. Una aseguradora, en caso de siniestro cubierto, indemnizará el valor de reconstrucción, nunca el valor de venta de un inmueble, ni el precio de mercado, ni el valor de la hipoteca. Por tanto si en tu póliza consta el valor de venta ( normalmente mucho mas elevado, estas pagando un sobreseguro y nunca te indemnizarán esa cantidad).

¿Qué peligros tienen el Infraseguro y el Sobreseguro?

 

El principal peligro del Infraseguro es que, en caso de un siniestro, no recibiremos la indemnización suficiente para reparar o reponer nuestros bienes dañados. Esto puede generar un desequilibrio económico importante e incluso dificultar la recuperación después de un evento adverso.

En el caso del Sobreseguro, el peligro radica en que estaremos pagando una prima más alta de lo necesario. Esto implica un gasto innecesario y puede afectar nuestra capacidad de ahorro o inversión en otros aspectos importantes de nuestra vida.

 

¿Cómo puedo evitarlos?

Para evitar el Infraseguro, es fundamental realizar una correcta valoración de nuestros bienes antes de contratar un seguro. Es recomendable solicitar tasaciones o realizar estudios de mercado para determinar el valor real de los mismos. Además, es importante revisar y actualizar periódicamente las pólizas de seguro para asegurarnos de que los valores asegurados se mantengan acorde a la realidad.

En cuanto al Sobreseguro, es importante también realizar una correcta valoración de nuestros bienes. No debemos asegurarlos por un valor superior al que realmente tienen. Para ello, podemos contar con la asesoría de un profesional del sector o utilizar herramientas online que nos ayuden a determinar el valor real de nuestros bienes.

En resumen, el infraseguro y el sobreseguro son situaciones que debemos evitar para garantizar una protección adecuada de nuestros bienes. Realizar una correcta valoración y revisión periódica de nuestras pólizas de seguro nos ayudará a evitar estos riesgos y asegurar nuestra tranquilidad económica en caso de un siniestro.

 

Para finalizar

Si después de leer el articulo, tienes dudas ó quieres más información sobre el tema, no dudes en contactarnos por Teléfono WhatsApp. Estaremos encantados de atenderte.

Reseñas de nuestros clientes

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Covita Sánchez
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